Se establece una cuenta de jubilación individual (IRA) en una institución financiera para permitirle ahorrar para la jubilación. Las IRA permiten la acumulación de dinero libre de impuestos o se pueden configurar como cuentas con impuestos diferidos. Los expertos financieros estiman que una persona debería ahorrar aproximadamente el 85% de sus ingresos para la jubilación. Dado que los planes 401K por sí mismos no suelen ser suficientes para alcanzar este porcentaje, se recomienda encarecidamente combinar una IRA con una 401K para evitar la inestabilidad financiera durante sus años de jubilación.
Cuenta de jubilación individual tradicional / Roth
Las cuentas IRA tradicionales o Roth IRA se establecen en bancos u otras instituciones financieras como casas de bolsa o fondos mutuos. Luego, las contribuciones a las cuentas IRA se invierten en bonos, acciones, certificados de depósito o mercados monetarios. Las cuentas IRA Roth son cuentas especiales de jubilación financiadas por los ingresos después de impuestos de una persona. Esto significa que no puede deducir contribuciones a una cuenta IRA Roth en impuestos sobre la renta estatales y federales. Cualquier retiro futuro que siga las pautas de Roth IRA se considera libre de impuestos.
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Pensión de empleado simplificada (SEP-IRA)
Los SEP son IRA tradicionales establecidos por los empleadores para sus empleados. Los empleadores pueden contribuir hasta $ 30,000 (15 por ciento) del salario de un empleado cada año a las cuentas IRA individuales de los empleados. El dinero depositado en las SEP-IRA por los empleadores no forma parte de los ingresos. Además, la contribución de un empleado es deducible de sus impuestos sobre la renta. Las inversiones dentro de los planes de pensiones simplificados para empleados también tienen impuestos diferidos. No está limitado en el tipo de inversiones que desea hacer con un SEP-IRA, a diferencia de los planes 401K. En la mayoría de los casos, las instituciones financieras ofrecen todo tipo de inversiones en contraste con las inversiones restringidas permitidas por la mayoría de los planes 401K.
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Anualidad de jubilación individual
Las anualidades de jubilación individuales son Roth IRA o IRA tradicionales establecidas con compañías de seguros de vida mediante la compra de contratos de anualidades especiales. Una IRA tiene las mismas ventajas fiscales, límites de contribución y otras disposiciones que una anualidad de jubilación individual. Sin embargo, las anualidades de jubilación individuales se pueden utilizar para proporcionar ingresos durante la jubilación o se pueden invertir en anualidades variables o fijas. Los requisitos específicos incluyen la concesión total de su interés de anualidad en la anualidad y no transferir ningún saldo a otras personas (aunque puede nombrar un beneficiario).
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IRA grupal
Una IRA grupal es una cuenta fiduciaria de asociación de empleadores y empleados establecida por sindicatos, asociaciones de empleados o empleadores. Tan pronto como se abre una IRA grupal, los miembros pueden comenzar a hacer contribuciones. Todas las contribuciones deben ser en forma de giro postal, cheque o efectivo. La propiedad no se puede contribuir a una IRA grupal. Sin embargo, su IRA grupal podría invertir en propiedades comprando acciones. Además, puede decidir 'traspasar' o transferir cierta propiedad de una IRA grupal a otro plan de jubilación, según las disposiciones de su IRA.
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Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados IRA
Una cuenta IRA tradicional creada por pequeños empleadores para sus empleados, el Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados (SIMPLE) permite a los empleados contribuir más de $ 6,000 al año, y se espera que los aumentos permitidos coincidan con las tasas de inflación a medida que se desarrollen. Los empleadores que patrocinan SIMPLE también realizan contribuciones equivalentes basadas en porcentajes del salario de cada empleado. Los SIMPLE se recomiendan como planes de ahorro para la jubilación iniciales para empleadores con menos de 100 empleados que aún no están patrocinando un plan de jubilación específico.
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IRA conyugal
Las IRA de cónyuge son IRA tradicionales o IRA Roth financiadas por contribuyentes casados a nombre de un cónyuge que tiene $ 2000 o menos en compensación anual. Las parejas con una IRA conyugal deben presentar declaraciones de impuestos conjuntas para el año de una contribución. Los cónyuges que trabajan pueden contribuir $ 2000 o menos por año a la IRA de su cónyuge y no más de $ 2000 a su propia IRA. En resumen, las parejas pueden contribuir con un máximo de $ 4000 al año siempre que cada IRA no reciba más de $ 2000.
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IRA de transferencia (conducto)
Las IRA de transferencia (conducto) son IRA tradicionales establecidas por una persona con el fin de recibir distribuciones de planes de jubilación calificados. No hay límites de contribución para las contribuciones transferidas a las cuentas IRA de reinversión. Además, las distribuciones generalmente son elegibles para transferencias futuras a planes de jubilación calificados disponibles a través de nuevos empleadores. Las distribuciones elegibles pueden transferirse a una IRA de reinversión sin multas fiscales, mientras que todos los activos permanecen como inversiones con impuestos diferidos. La consolidación de varios planes de jubilación patrocinados por el empleador en una IRA transferible facilita la distribución y vigilancia de los activos de jubilación.
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IRA de educación
Las cuentas IRA para educación brindan dinero a los beneficiarios que planean asistir a un colegio o universidad. No se permiten deducciones de impuestos para las cuentas IRA de educación, pero todos los ingresos y depósitos se pueden retirar sin multas siempre que el dinero se utilice para pagar los costos de la educación superior. Tenga en cuenta que las leyes fiscales prohíben financiar cuentas IRA educativas una vez que el beneficiario tiene 18 años. En algunos casos, los límites de contribución más bajos que el promedio podrían significar que la institución financiera que tiene este tipo de IRA le cobrará una tarifa de mantenimiento. Las cuentas IRA de educación deben liquidarse antes del cumpleaños número 30 del beneficiario o estarán sujetas a multas e impuestos.
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IRA heredadas
Una IRA heredada puede ser una IRA Roth o una IRA tradicional que es adquirida por el beneficiario (familiar o no familiar) del propietario de una IRA que falleció. Ciertas reglas se aplican a las IRA heredadas, por ejemplo, no se pueden tomar deducciones de impuestos por contribuciones a este tipo de IRA. Además, cualquier producto distribuido debe ser gravado dentro de los períodos designados establecidos por el IRS.
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IRA con participación en las ganancias
Los planes IRA de participación en las ganancias aceptan contribuciones discrecionales (sin monto fijo) de los empleadores. Se necesita una fórmula estandarizada para que los empleadores realicen contribuciones a la cuenta de cada empleado, lo que determina cómo se dividen las contribuciones. Los empleadores que ofrecen IRA con participación en las ganancias no están restringidos solo a este tipo de IRA. Además, las empresas de cualquier tamaño pueden establecer cuentas IRA de participación en los beneficios. Los empleados inscritos en un plan de participación en las ganancias pueden transferir fondos a una cuenta IRA tradicional si quedan desempleados o se jubilan de esa empresa.
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