Los préstamos con garantía hipotecaria le permiten acceder a los activos que ha almacenado en su casa. Si necesita una gran cantidad de dinero en efectivo para pagar las facturas, para pagar la universidad de sus hijos o para mejoras en el hogar, un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una excelente fuente de fondos. Es fácil calificar para ellos si tiene valor líquido en su casa. Sin embargo, conllevan algunos riesgos.
Ventaja: paga un interés más bajo en un préstamo con garantía hipotecaria
Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda generalmente tienen tasas de interés mucho más bajas que los préstamos personales, que también son mucho más difíciles de obtener y, ciertamente, más bajos que los adelantos en efectivo de las tarjetas de crédito. Esto se debe a que está utilizando su casa como garantía para el préstamo, por lo que el banco está seguro de que recuperará su dinero.
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Desventaja: su casa es garantía para el préstamo
Sí, esa es la razón por la que las tasas de interés de su préstamo con garantía hipotecaria son tan bajas. Sin embargo, si tiene dificultades financieras y no paga su préstamo por cualquier motivo, su prestamista tiene la opción de solicitar una ejecución hipotecaria y quedarse con su casa. Es posible que pierda una casa por valor de, digamos, $ 500,000 debido a la falta de pago de un préstamo de $ 30,000. Es importante comprender este riesgo antes de contratar un préstamo con garantía hipotecaria.
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Ventaja: su pago mensual es fijo
Cuando obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, tiene una tasa de interés fija. Eso significa que su pago no aumenta cuando aumentan las tasas de interés federales, como puede suceder con su primera hipoteca. Debido a esto, puede planificar con anticipación, crear un presupuesto y evitar la ansiedad de no saber lo que debe de un mes a otro.
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Desventaja: su préstamo con garantía hipotecaria no es automáticamente un trato hecho
Antes de la crisis de la vivienda de 2007, obtener un préstamo con garantía hipotecaria era muy fácil: si tenía la garantía hipotecaria en papel, podía obtener un préstamo. Desde entonces, los prestamistas han comenzado a examinar las solicitudes de garantía hipotecaria con más cautela. Es poco probable que pueda pedir prestado más del 80 por ciento del valor líquido de su vivienda, su valor menos lo que todavía debe en su hipoteca, y es probable que el proceso de solicitud sea bastante estricto. El banco quiere saber que recuperará su dinero, por lo que se le pedirá su registro de impuestos, comprobante de ingresos y otros datos que demuestren su capacidad para realizar pagos mensuales.
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Ventaja: puede obtener algunos beneficios fiscales.
Sus pagos de intereses constituyen una gran parte del pago que realiza en el préstamo con garantía hipotecaria cada mes, pero si utiliza los fondos del préstamo para realizar mejoras sustanciales en su vivienda, es posible que pueda deducir parte de ese interés en sus impuestos, hasta a un préstamo total de $ 750,000. Hable con su contador antes de finalizar el préstamo para asegurarse de que califica para esas deducciones.
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Con: has asumido más deudas
Tal vez obtuvo un préstamo con garantía hipotecaria para pagar algunas deudas de tarjetas de crédito antiguas. Sí, ha ahorrado un montón de dinero al hacerlo, ya que la tasa de interés de su préstamo con garantía hipotecaria está muy por debajo de la de sus tarjetas de crédito, pero todavía está endeudado. Además, ha pagado la deuda de su hipoteca para acumular capital, y ahora la ha vuelto a convertir en deuda. Debido a esto, es importante utilizar el valor acumulado de la vivienda para gastos importantes como la matrícula universitaria o mejoras en el hogar; no ponga su casa en garantía por cualquier motivo.
Ventaja: los préstamos con garantía hipotecaria son más fáciles de obtener que otros tipos de préstamos
Si bien el proceso es más difícil de lo que solía ser, aún es más fácil calificar para un préstamo con garantía hipotecaria que otros tipos. Los prestamistas se sienten más cómodos concediendo préstamos a personas con mal crédito si tienen la garantía de una vivienda que les ayude a gestionar el riesgo. Sin embargo, aún tendrá que cumplir con los requisitos mínimos y proporcionar toda esa documentación extensa.
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Desventaja: Los costos de cierre pueden ser caros
Cuando obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, básicamente está firmando el resultado final de una segunda hipoteca. Por eso, pagará el mismo tipo de costos de cierre y otros cargos que pagó cuando obtuvo su primera hipoteca. Sí, las tasas de interés son más bajas, pero tendrá un costo inicial más alto en el préstamo que en otros préstamos. En la mayoría de los casos, esas tarifas provienen de los fondos del préstamo, por lo que termina con menos dinero del que pensaba que estaba pidiendo prestado.
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Ventaja: puedes conseguir mucho dinero
Los adelantos en efectivo de sus tarjetas de crédito y préstamos personales generalmente superan las cinco cifras bajas. Sin embargo, con un préstamo con garantía hipotecaria, puede acceder a una gran cantidad de efectivo con bastante rapidez y a una tasa de interés comparativamente baja. Si tiene mucho capital en su casa porque ha estado pagando su hipoteca o porque los precios de la vivienda han subido en su área, podría aprovechar una cantidad significativa de dinero con relativa facilidad.
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