Calcule el costo total de su préstamo usando la Tasa de Porcentaje Anual (APR). Esta cifra incluye los intereses que paga por el préstamo, así como las tarifas en las que incurra durante los años en que lo está pagando. La APR promedia estas cifras durante la vigencia del préstamo, por lo que puede usar la tasa para comparar diferentes préstamos de diferentes instituciones financieras y ver qué opción es mejor para usted. Compare la APR de un préstamo con su tasa de interés para identificar tarifas excesivas. Generalmente, debe elegir el préstamo con la tasa más baja; sin embargo, existen algunas excepciones.
Principal e interés
Para comprender la tasa de porcentaje anual, primero debe comprender el capital y los intereses. El capital es la cantidad de dinero que toma prestada para un préstamo. El interés es dinero además del monto del préstamo, que usted paga al banco para compensarlo por prestarle ese dinero. El interés es un porcentaje del monto del préstamo, es un pago regular que generalmente se cobra mensual o anualmente y se paga durante la duración del préstamo. Por ejemplo, en un préstamo de $ 200,000 con una tasa de interés del 5%, el interés anual sería de $ 10,000, posiblemente disminuyendo a medida que se paga el capital. La tasa de interés a menudo aparece claramente en un producto de préstamo y, para la mayoría de las personas, esto informa su decisión de pedir dinero prestado. Sin embargo, sus decisiones están mejor informadas cuando revisa la letra pequeña antes de pedir prestado a un banco.
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Tasa de interés versus APR
Mire la documentación de su préstamo y encontrará la APR junto a la tasa de interés. La tasa de porcentaje anual es diferente de la tasa de interés. Incluye tarifas, como tarifas de establecimiento de préstamos, tarifas de cancelación de préstamos y tarifas de administración de cuentas, así como los cargos por intereses. Las tarifas de establecimiento y cancelación no se cobran todos los años, sino solo al comienzo y al final del préstamo. La APR promedia todos los costos del préstamo y proporciona una tasa anual. Cuando compare la tasa de interés y la tasa de porcentaje anual, preste atención a cuán similares o diferentes son las dos tasas. Una gran variación indica que el préstamo incluye numerosas 'tarifas basura'.
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¿Por qué considerar APR?
Imagínese que se acerca a dos bancos diferentes para pedir prestados $ 200,000 durante cinco años. Es probable que le coticen diferentes tasas de interés y diferentes tarifas. El banco A le cotiza una tasa de interés del 5% y sin comisiones. El costo total de este préstamo es de $ 50,000, compuesto por $ 10,000 de interés por año durante cinco años. El Banco B le cotiza una tasa de interés del 4.5% y una tarifa de establecimiento de $ 6,000. El costo total de este préstamo es de $ 51,000, compuesto por $ 9,000 de interés por año durante cinco años, más la tarifa de $ 6,000 al principio. Si observa solo las tasas de interés, tomará prestado del Banco B, pero la APR muestra que el costo total del préstamo del Banco B es más alto.
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Cómo comparar APR
Las APR son una complicación de calcular. No intente hacerlo usted mismo. Su banco le dirá la APR de su préstamo. En lugar de intentar calcular la APR, puede comparar opciones utilizando una calculadora de hipotecas en línea. Las APR solo deben usarse para comparar préstamos idénticos. Pídale al banco que cotice su APR usando la misma tasa fija o variable, el mismo plazo de préstamo y el mismo tipo de préstamo. No funciona comparar naranjas con manzanas. El préstamo con la APR más baja le costará menos y es la mejor opción.
Use el APR con precaución
La APR promedia el costo sobre la duración total de un préstamo. Para un préstamo hipotecario, generalmente es de 25 a 30 años. A menudo, los préstamos hipotecarios se reembolsan o refinancian en un plazo más breve. Suponga que refinancia su hipoteca después de cinco años. El uso de la APR puede sesgar su decisión sobre qué préstamo utilizar. La APR crea un promedio, por lo que distribuye el costo de las tarifas iniciales durante un período de 25 a 30 años. Pagar su préstamo en cinco años descarta este cálculo.
APR e interés compuesto
La APR trata los intereses como si se pagaran anualmente. Si piensa en sus préstamos anteriores, probablemente recordará que, por lo general, este no es el caso. Los préstamos generalmente aplican intereses compuestos, lo que significa que cobran intereses tanto sobre el capital como sobre los intereses acumulados hasta la fecha. Cuando se aplica el interés compuesto, cuanto más frecuentemente se cobre el interés, mayor será el costo total de su préstamo.
EAR e interés compuesto
La Tasa Anual Efectiva (EAR) toma en cuenta el interés compuesto. Al igual que la APR, la EAR incorpora intereses, tarifas y cargos. A diferencia del APR, el EAR también considera el momento de los cargos. Por ejemplo, la EAR incluye el interés adicional acumulado durante el año cuando el prestamista cobra intereses con mayor frecuencia, como mensual o trimestralmente. También mide el efecto del interés compuesto en las tarifas iniciales. El EAR a veces se denomina rendimiento porcentual anual (APY). Es probable que se le denomine EAR cuando solicita un préstamo y APY cuando presta o invierte.
APR y préstamos
Debe revisar la APR cuando invierte dinero y cuando pide prestado para revelar los costos y cargos ocultos incluidos en el producto financiero. Una vez más, si hay una gran variación entre la tasa de interés y la APR, esto indica que el producto financiero tiene tarifas excesivas. Revise el APY para ver cómo el interés compuesto afecta el rendimiento que recibe de su inversión. Cuanto más frecuentemente se paguen los intereses, mayores serán sus ganancias.
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