Si ha visitado un banco o una institución financiera últimamente, es posible que le hayan ofrecido la opción de abrir un certificado de depósito o un CD. Un certificado de depósito es un tipo único de cuenta de ahorros. Básicamente, la cuenta tiene una cantidad fija de dinero durante un período fijo. Luego, en el transcurso del tiempo acordado, el banco paga intereses sobre el monto en la cuenta. Los certificados de depósito se consideran de bajo riesgo con rendimientos moderados.
CD frente a cuenta de ahorros
La diferencia más dramática entre una cuenta de ahorros y un certificado de depósito es que una cuenta de ahorros le permite transferir dinero hacia adentro y hacia afuera con relativa libertad. Un certificado de depósito requiere que acepte dejar una cierta cantidad de dinero durante un cierto período de tiempo. Si necesita retirar su dinero antes de tiempo, generalmente hay una multa bastante considerable. El monto en la cuenta y la institución emisora determinan el monto exacto de la multa. Por lo general, las multas por retiro anticipado equivalen a una cierta cantidad de interés.
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Beneficios de los CD
Si está absolutamente seguro de que no necesitará el dinero durante el período que acepta, no hay muchos aspectos negativos en la apertura de un certificado de depósito. Cuanto mayor sea el monto en la cuenta y mayor sea el plazo acordado, mayor será la tasa de interés que pagará la institución. Las tasas de interés de los CD suelen ser significativamente más altas que las tasas de interés de una cuenta de ahorros estándar. El rendimiento porcentual anual promedio de una cuenta de ahorros estándar es de alrededor del 0.08 por ciento. En el caso de los certificados de depósito, ronda el 0,76 por ciento. Cada año adicional el dinero que permanece intacto en la cuenta aumenta drásticamente los intereses. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos respalda a muchas instituciones financieras, lo que significa que cualquier inversión está asegurada por hasta $ 250,000.
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Los riesgos de los certificados de depósito
Las diferentes instituciones financieras ofrecen diferentes tipos y tipos de interés. Al buscar un certificado de depósito, preste especial atención a si la tasa de interés es fija o variable. Si es variable, la tasa de interés puede disminuir a medida que pasa el tiempo. También existen diferentes condiciones de pago. Algunos bancos pagan mensualmente mientras que otros pagan anualmente. Si la tasa de interés es demasiado baja o la tasa de pago es demasiado infrecuente, es muy probable que la inflación supere su inversión. Sus retornos reales serán menores porque su dinero valdrá menos a medida que pase el tiempo.
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CD gigantes
Este tipo de certificado de depósito está destinado a grandes inversores y empresas. Con frecuencia, estos requieren un depósito mínimo de $ 100,000. Estas inversiones son de bajo riesgo, ya que solo las ofrecen las instituciones financieras más seguras. Debido a que la denominación mínima es tan alta, las tasas de interés también aumentan significativamente. La duración de los períodos es flexible y puede ser desde unos pocos días hasta varios años. La duración típica de un mandato es de entre tres meses y cinco años.
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Certificados de depósito reforzados
La diferencia clave de una cuenta reforzada es que permite una opción única para aumentar la tasa de interés. La renegociación tiene lugar cuando las tasas de interés de otras cuentas están aumentando y el inversor quiere reflejar eso en su cuenta. Normalmente, la institución financiera que ofrece esta cuenta limitará el monto exacto del aumento. El certificado de depósito reforzado permite a los inversores aumentar sus rendimientos sin preocuparse por las pérdidas potenciales de las cuentas de tasa de interés variable. Las tasas de interés iniciales en estas cuentas suelen ser un poco más bajas que las estándar, lo que significa que si las tasas de interés bajan, el inversor sale perdiendo.
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Penalización baja / nula por retiro anticipado
A diferencia de otros certificados de depósito, algunas cuentas no tienen una penalización por retiro anticipado o tienen tasas reducidas drásticamente. Esto permite una mayor flexibilidad y menos riesgo si el inversor necesita el dinero antes de lo esperado. La institución generalmente requiere una cantidad mínima de permanencias en la cuenta, y las tasas de interés son más bajas de lo que serían en un certificado de depósito estándar.
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CD de IRA
Algunas instituciones financieras ofrecen un certificado de depósito con las ventajas fiscales de una cuenta de jubilación individual. Esto ofrece estabilidad para quienes se preocupan por la fluctuación de los valores de inversión y las tasas de interés. Estas cuentas suelen ser más flexibles y requieren una inversión inicial baja. Desafortunadamente, estas cuentas tienen tasas de retorno promedio bajas.
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Agentes de depósito
Por lo general, los inversores obtienen certificados de depósito a través de bancos u otras instituciones financieras oficiales. Sin embargo, algunas firmas de corretaje o vendedores independientes pueden ofrecer este tipo de cuenta. Al prometer traer un número específico de depósitos a la institución, estos agentes de depósito pueden abogar por tasas de interés más altas. Luego ofrecen esas cuentas a los inversores. Este tipo de certificado de depósito requiere una investigación significativa para garantizar que el emisor sea confiable y de buena reputación. No tienen licencia, por lo que no están respaldados por ninguna agencia federal. Si tiene curiosidad acerca de un corredor de depósitos, el regulador de valores de su estado puede tener su historial e información adicional.
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Devoluciones consistentes
Algunos inversores siguen un plan interesante y potencialmente útil, ideal para aquellos que se sienten incómodos con tener su dinero atado en un certificado de depósito durante años. Básicamente, pones una cantidad igual de dinero en cuentas de un año, dos años, tres años, cuatro años y cinco años. Una vez que vence el plazo más corto, devuelve el dinero a un certificado de depósito con un plazo de cinco años. Continúa con esto todos los años hasta que, finalmente, reciba devoluciones de sus cuentas todos los años. Esto permite una mayor rentabilidad y una mayor flexibilidad.
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Consejo profesional
Los certificados de depósito no son para todos. Benefician a diferentes personas de diferentes maneras, y puede haber mejores opciones para usted dependiendo de si está abriendo una cuenta personal o comercial, o si busca retornos pequeños o grandes. Hablar con asesores profesionales y planificadores financieros puede garantizar que esté invirtiendo bien su dinero y que su futuro sea más seguro desde el punto de vista financiero.
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